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第三方支付创新有术银行业务屡遭蚕食

发布时间:2020-02-03 06:39:22 阅读: 来源:熔接机厂家

又快年底了,上汽集团准备发给每个员工一部分定向消费的额度作为福利,包括超市购物卡、电影卡、商场购物卡等。以往,这些购物卡由上汽集团向其定向的超市、商场或者电影院进行采购,然后分发给员工,但一些员工并没有在规定时间内消费,造成了一定的浪费,而先付费的这种模式也导致了上汽集团的福利购买资金沉淀在了预付卡公司中。

如今,第三方支付公司通联支付为上汽集团量身定制了一套福利解决方案,上汽集团可以在员工消费之后,按照其准确的消费额度再付费,相当于通联支付帮助上汽集团向其定向的商户做了一个团购的订单,并以上汽集团的信誉保证消费后一定时间内会到账。

“这事实上很大程度上摆脱了央行密集出台的针对预付卡的监管措施,事实上,上汽集团没有购买预付卡,因为没有进行预付,而是先有信息流,后有现金流,花多少结多少,而且这还能获得商户的一些折扣,同时传统上这些购物卡中沉淀的资金又重新回到了上汽的账户中,上汽可以进行现金管理。”一位第三方支付公司高管对本报表示。

“牌照不再是稀缺资源,牌照本身并没有改变市场格局。仅提供简单支付解决方案的支付公司将面临剧烈的价格战,创新能力和行业纵深化发展能力是第三方支付公司的成功之道。”汇付天下总裁周晔接受本报采访时表示。

利用可以跨行、信息化和技术领先的优势,除了传统的线上线下支付业务,第三方支付正在拓展着各种由此衍生的创新业务,除了福利管理,差旅管理、资金归集等现金管理业务,还有代扣保险费、“保理”、垫付式“流水贷”等,正在蚕食着银行业的业务。一些银行还浑然不觉,认为这些业务相比于存贷差只是“毛毛雨”,但有一些银行已经回过神来,认为第三方支付的这些创新业务即便现在来看还不是个大蛋糕,也是一个较好的粘合客户的增值服务。

创新

通联支付正在全国范围内推广类似上述给上汽集团提供的柔性福利解决方案的业务。它可以提供给上汽的不仅仅是最终的一笔笔支付,还有每一笔支付对应的消费的员工、消费的时间,这个背后,是一个复杂的和商户的对账平台。不仅仅为上汽提供准确的信息,还为它节省了大量的流动资金。

流动资金是企业生存发展的血脉。另外一些企业还面临着这样的资金难题:一是资金归集速度慢,尤其是在连锁、零售等传统行业里非常明显。二是应收账款无法及时回收,账期拉长影响企业扩张速度。此外,很多企业的信息流和资金流是手工对账,财务管理效率低下,拉高了企业经营成本。

这原本属于银行现金管理业务的范畴,但目前仅有少量大企业得到了类似的服务,市场上存在着大量空白,第三方支付公司看到了这其中商机。快钱公司CEO关国光接受本报采访表示:“我们正在业已建立的信息化支付清算平台的基础上,向企业客户提供包括电子收付款、应收应付账款融资等流动资金管理解决方案,帮助企业快速获取和优化现金流。”

在快钱看来,任何的一个产品和服务,在国内都是靠分销来进行完成的。对企业来讲,销售方式只有三种,一个是先款后货,其次是一手交钱一手交货。最后一种,先货后款。这三种不同的方式对支付的要求是不一样的。

关国光说:“我们依靠于信息技术,能够跟企业的ERP对接,除了完成及时的支付和信息的交付之外,我们跟商业银行合作,和其他的金融银行合作,提供更加完整的资金流动解决方案。最终我们是帮助企业把1块钱当2块钱用,多快好省地帮企业搬家。”

在这方面,拥有1300名员工的快钱宣称其已经覆盖了20多个行业中的140万家企业。

汇付天下则认为自己是这方面的业内首创,它有个PNR钱管家的产品,针对企业的账务体系,把企业的账务管理信用管理收付、ERP里的财务软件、银行现金管理的功能都集合在一起,全国已有20万家企业在使用它们的这一产品。

资金归集也是快钱、通联支付、汇付天下等第三方支付公司力推的业务。周晔对本报表示:“我们也提供很多资金归集的解决方案,尤其是连锁店运用得很多,这个解决方案让企业每天分散在十几个银行账户中的资金实时汇聚到总部的账户中,也可以反向操作,即把总部的资金分配到各个分店的所在账户中去使用,这中间,第三方支付可以提供跨行和对账信息的服务。”

汇付天下的资金归集业务付费模式是企业整体将资金归集业务外包给他们,然后谈一个整体的价格。而通联支付是按归集笔数来计算。通联支付内部人士对本报透露,通联支付的信息流可以做到四级,甚至更细的。目前山东石化是他们的客户之一。

擦边球

除了这些创新业务之外,第三方支付机构还有一些擦边球业务。比如通联支付有一大板块是通商合作,其实就是短期的小额贷款业务。事实上,第三方支付没有小额贷款牌照,但是一些企业会需要短期的资金垫付,于是通联做了变通,推出了提前结算的服务,就是垫付。

比如一家4S店进车,需要几千万资金用三个月。通联会根据4S店的POS机刷卡记录来确定垫付额度,然后采用每天在其交易收入中扣款的方式还款,有点像分期付款。垫付的资金一部分是自有资金,还有一部分是银行的授信。

而早在2007年,汇付天下就推出了信用支付的业务,也是类似上述的垫付的模式。

上述支付公司高管透露,在互联网支付业务的结算款项被严格要求是只能结算到公司,但现在很多第三方支付公司应一些公司避税的要求,直接支付给个人,但是违背了国家的税收管理规定。“这样做的第三方支付公司反而更有竞争力,比银行和其他第三方都灵活。银行有银监会的监管,很多地方受到严格监管。一位第三方支付公司高管认为第三方支付公司其实很多是在吃银行的残羹冷炙,艰难地在竞争中生存下来。

在银行的揽储大战和抢夺理财客户大战中,第三方支付充当了“打手”的角色。比如工行在卖某一个理财产品,需要100万,但客户在工行账户中只有20万,其余80万在中行账户中。那么借助于第三方支付公司的跨行支付工具,就可以直接把农行的这个钱扣到工行中。这中间产生的高额转账费用是由银行支付给了第三方支付公司。

而支付宝近日正在频繁和小额贷款公司、村镇银行接触。他们希望通过和这些机构的合作来真正解决其阿里金融的资金瓶颈问题。一位小额贷款业界资深人士对本报透露:“阿里会把其平台上好的企业和个人客户推荐给这些小额贷款公司和村镇银行,但这些客户均在支付宝开户,因此其获得了这些机构的信贷之后,这些贷款也自然沉淀在了支付宝里。这个模式完全绕开了银行,也解决了阿里金融资本金不足的问题,可以说支付宝在下一盘很大的棋。如果说对银行业务的蚕食,我相信支付宝是最有威胁的。”

银行回神

在第三方支付如火如荼开展的这些业务中,也有银行参与其中。农行电子银行部电子商务处副处长刘元才透露,据统计,我们联合快钱打造的信息化金融服务,已覆盖包括航空、保险、电子商务、服装、医疗在内的20多个行业,快钱将领先的信息技术与银行的基础服务充分结合,提高了传统产业的运行效率,改善了产业结构,提升了传统行业的竞争力。“对于银行来说,有些业务它是做不过来的,或者也根本不屑于做。市场这么大,我相信我们和银行之间是互相补充的关系。”关国光今年上半年接受本报采访时曾如此表示。

从财大气粗到开始和第三方支付讨价还价,有的银行也加大了对类似业务的资源投入力度。一位第三方支付公司的负责人告诉本报,他明显感觉到了银行越来越有赚钱的压力了。他用上述理财资金转账的例子说,转一次账,被转入银行应该支付给第三方支付公司手续费,以往很多银行不在意这部分费用,只在意能否带来存款资金,但现在,银行开始和他们讨价还价了,“问我们能不能便宜点”。

机制灵活的小银行开始意识到第三方支付业务“有利可图”。民生银行商贷通2.0就推出了“乐收银”这一收付平台业务。该平台可服务商户个人账户,实现了收款T+0入账,即刷即入账,支持使用个人借记卡和企业结算账户进行相关支付结算,集合了传统POS和第三方电话支付终端产品的优点,还具备刷卡收款、转账付款等常见功能。“乐收银”业务不但增加了民生银行的中间业务收入,也较好地粘合了一部分小微企业客户。“银行同时在做的还有资金归集业务,但是跨行还应该和第三方支付合作。各个银行的策略不同。但都不像第三方支付那么重视。第三方支付在做的业务大多数依托银行,不是要和银行竞争,而是要把蛋糕做大,为银行的服务增值。说实话,一旦银行决意进入某一个第三方支付正在做的市场的话,对第三方支付的冲击会很大。”上述第三方支付公司高层表示。

招行信用卡中心本月底将会推出一项为企业量身定制“差旅管理”的业务,主推其一款信用卡产品。这一业务快钱等第三方支付公司也在涉足,即帮助企业制定差旅计划、支付的解决方案,帮助企业进行这部分的财务管理。“倒不是说看重这部分业务带来的收入,而是对招行来说,更多的是为了增加和这些客户的粘度,更好地服务于客户,让这些客户更愿意享受招行的服务。”招行副行长丁伟对本报表示。

但无论银行奋起应对还是视而不见,第三方支付公司都在慢慢蚕食银行业务,他们更愿意认为第三方支付更偏重金融属性,而不是IT属性。“大部分人认为支付公司只是互联网企业,因为所有的数据都在服务器上,但汇付天下却坚持更偏重金融性,”周晔说,“资金安全、数据安全、风险可控和流程规范等,这些才是支付公司的全部核心,支付公司并不仅仅是IT公司。”

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